ペット保険の選び方｜補償割合・タイプ・待機期間など比べるポイントと「入らない」選択

ペット保険は商品が多く、パンフレットを見ても違いが分かりにくいものです。この記事では、犬の医療費がどのくらいかかるかを調査の数字で確かめたうえで、保険を比べるときに見るポイントと、保険に入らずに貯金で備える方法をまとめました。

先に結論を言うと、入るかどうかは「急な手術や入院の費用を、貯金からすぐ出せるか」で考えるのが分かりやすい方法です。入るなら、補償割合だけで選ばず、補償の範囲（通院・入院・手術）、上限、待機期間、更新のときの条件まで、同じ条件で並べて比べてください。 特定の保険会社をすすめることはしません。

犬を飼う費用の全体像は「犬を飼う費用はいくら？」にまとめています。この記事は、その中の「ペット保険」をくわしく見るものです。

まず押さえたいこと

犬には人のような公的な医療保険がなく、動物病院の費用は全額自己負担
犬の年間の診療費は、年齢とともに上がる傾向がある（下の表）
保険は「補償割合」「補償の範囲」「上限」「免責」「待機期間」「対象外」「加入できる年齢」「更新の条件」を比べる
入る前からある病気は、補償されないことが多い。入るなら、若く健康なうちのほうが選択肢が多い
保険に入らず、毎月決まった額を犬のために積み立てる方法もある
申し込む前に、重要事項説明書（契約の大事な条件をまとめた書類）を読む

犬の医療費は、どのくらいかかる？

年齢が上がるほど、1年間の診療費は高くなる傾向があります。 ペット保険会社のアニコムがまとめた統計では、犬1頭あたりの年間の診療費は次のとおりでした（出典: アニコム「家庭どうぶつ白書2025」）。

年齢	年間の診療費の平均	中央値
0〜4歳	5万2,613円	2万1,860円
5〜9歳	8万8,362円	3万9,358円
10歳以上	17万2,742円	9万9,346円

この数字は、アニコム損保の保険に入っている犬のうち、病気やけがで保険金の請求があった犬の診療費（通院・入院・手術を含む）を集計したものです。保険に入っていない犬や、1年間に一度も病院に行かなかった犬は入っていません。

中央値（金額の順に並べたときに真ん中にくる値）が平均よりかなり低いのは、多くの犬は数万円ですむ一方で、一部の犬に高額の治療費がかかっているためと考えられます。保険を考えるときは、この「ときどき来る大きな出費」にどう備えるかがポイントになります。

よくある病気と、高くなりやすい病気

同じ統計で、保険金の請求が多い病気を年齢ごとに見ると、どの年齢でも1位は「嘔吐・下痢・血便（原因未定）」でした。0〜4歳では、胃腸炎、外耳炎、消化管内異物・誤飲が上位に入っています（出典: アニコム「家庭どうぶつ白書2025」）。

年齢	病名	年間の診療費の平均
0〜4歳	嘔吐・下痢・血便（原因未定）	1万7,360円
0〜4歳	消化管内異物・誤飲	3万1,246円
10歳以上	弁膜症（心臓の弁の病気）	15万6,244円

請求の多い病気の多くは、年間の診療費の平均が数万円までのものです。一方で、10歳以上で2番目に多い弁膜症のように、治療が長く続く病気は、1年で十数万円以上になることがあります。

動物病院の料金の目安

動物病院の料金は病院ごとに決められています。日本獣医師会の調査（2021年）では、犬・猫の診療料金の中央値は、初診料1,500円、再診料750円、深夜の時間外診療6,250円でした（出典: 日本獣医師会「家庭飼育動物（犬・猫）の診療料金実態調査結果」令和5年9月）。これに検査や薬、処置の費用が加わります。

ペット保険の基本の仕組みは？

かかった治療費のうち、決められた割合（補償割合）が保険から支払われます。 たとえば補償割合70%の保険で治療費が10万円なら、計算上は7万円が支払われ、3万円が自己負担です。ただし実際には、次に説明する「上限」や「免責金額」によって、受け取れる金額が少なくなることがあります。

支払いの方法は、主に2つあります。

窓口で精算：保険会社と提携している動物病院で、保険証を見せると、自己負担分だけを払う
あとから請求：いったん全額を払い、診療明細書などを送って保険金を請求する

かかりつけの動物病院が窓口で精算できる保険の提携先かどうかも、使いやすさに関わります。

比べるときに見るポイントは？

次の項目を、検討している保険ごとに表にして並べると、違いが見えてきます。 項目の名前や細かい条件は、保険会社によって違います。

項目	見るところ
補償割合	治療費の何%が支払われるか（50%・70%・100%など）
補償の範囲	通院・入院・手術のどれが対象か。手術・入院だけのタイプもある
上限	1日・1回あたりの上限金額、年間の回数や日数の上限、1年間の上限金額
免責金額	治療費のうち、一定額までは自己負担になるしくみがあるか。いくらか
待機期間	申し込んでから補償が始まるまで、補償されない期間があるか。病気・けが・特定の病気で違うことがある
補償されないもの	入る前からある病気、生まれつきの病気、予防のためのワクチンや健康診断、避妊・去勢手術、歯の治療など。商品によって違う
加入できる年齢	新しく入れる年齢の上限。続けられる年齢（終身かどうか）
更新のときの条件	かかった病気を、次の年から補償の対象外にする条件がつくことがあるか
保険料の上がり方	年齢ごとに保険料がどう変わるか。10歳、15歳の保険料も確かめる
支払いの方法	窓口で精算できるか、あとから請求か

補償割合とタイプは、どう選ぶ？

「どんな出費に備えたいか」で選ぶと決めやすくなります。

通院・入院・手術をまとめて補償するタイプ：外耳炎や下痢のような通院にも使える。保険料は高めになりやすい
手術・入院を中心に補償するタイプ：通院は自己負担になるが、大きな出費に備えられる。保険料は抑えめになりやすい

上の統計のように、請求の多い病気の多くは、年間の診療費の平均が数万円までのものです。通院の費用は貯金や毎月の家計から出せるなら、手術・入院を中心に備えるという考え方もあります。反対に、通院のたびに費用が気になって受診をためらいそうなら、通院も補償されるタイプが合っています。

補償割合が高いほど自己負担は減りますが、保険料も上がります。補償割合だけでなく、1日・1回あたりの上限で実際にいくら受け取れるかを計算してみてください。たとえば通院1日あたりの上限が低いと、検査の多い日は補償割合どおりに受け取れないことがあります。

待機期間と、補償されないもの

入ってすぐの病気は補償されないことがあります。 待機期間があるかどうか、その長さは商品によって違います。入る前からある病気や、生まれつきの病気が補償されないことも多いので、気になる症状がある場合は、申し込む前に保険会社に確かめましょう。

申し込むときには、今の健康状態や、これまでにかかった病気を伝える「告知」が求められます。告知の内容によっては、特定の病気や体の部分を補償の対象外にする条件がつくことがあります。事実と違う告知をすると、保険金が支払われないことがあるので、正確に伝えてください。

これはむぎの契約での例です。どんな場合に補償されるかは、保険会社や契約によって違います。

更新のときに、条件が変わることがある

ペット保険の多くは1年ごとの契約で、毎年更新します。 商品によっては、前の年にかかった病気を、更新のあとは補償の対象外にすることがあります。長く続く病気（慢性の病気）ほど影響が大きいので、「この病気にかかったら、次の年も補償が続くか」を確かめておくと安心です。

更新を続けられる年齢に上限があるかも見ておきます。犬は10歳を過ぎてから医療費が増えやすいので、そのときに保険が続けられるかが大切です。

引き受けている会社の種類も確かめる

ペット保険は、損害保険会社が扱っているものと、少額短期保険業者（保険金額や期間が小さい保険だけを扱う会社）が扱っているものがあります。会社の種類によって、国の制度上の扱い（会社が経営破綻したときの契約者を守る仕組みなど）が違うことがあります。申し込む前に、重要事項説明書で引き受けている会社とその種類を確かめ、分からないことは保険会社に問い合わせてください。

いつ入るのがいい？

入る前からある病気は補償されにくいので、入るなら、若く健康なうちのほうが選べる商品が多くなります。 病気が見つかってから入ろうとすると、その病気が補償の対象外になったり、申し込みを受けてもらえなかったりすることがあります。迎えることが決まった時点で、入るかどうかを考えておくと安心です。

すでに持病がある、年齢が高いという場合でも、入れる商品がある場合があります。条件を確かめたうえで、保険料と補償の内容が見合うかを考えましょう。

保険に入らず、貯金で備える方法もある？

あります。急な治療費をすぐに出せる貯金があれば、保険に入らないのも一つの選択です。 保険料を払う代わりに、毎月決まった額を犬のための口座に積み立てていきます。

	保険に入る	貯金で備える
よいところ	迎えてすぐでも、大きな出費の一部が戻る。費用を気にせず受診しやすい	保険料がかからない。使い道を自由に決められる。補償の対象外を気にしなくてよい
気をつけること	保険料は年齢とともに上がることがある。対象外の病気や上限がある	貯まる前に大きな病気をすると足りない。ほかの目的に使ってしまいやすい

貯金で備えるときは、目標の金額を決めておきます。上の統計では、10歳以上の犬の年間の診療費の平均は17万円ほどでした（出典: アニコム「家庭どうぶつ白書2025」）。手術や入院の費用は、病気や病院によって大きく違います。かかりつけの動物病院で、よくある手術や入院の費用の目安を聞いておき、**「手術や入院1回分くらいを、いつでも出せるようにしておく」**のを目標にするのも一つの方法です。目標に届くまでは保険を併用するという考え方もあります。

どちらにするにしても、「急な治療費をどこから出すか」を、迎える前に家族で決めておくことが大切です。夜間の救急にかかると、ふだんより料金が高くなることもあります。

申し込む前に確かめることは？

重要事項説明書と約款（契約の細かい決まり）を読んだ
補償割合、通院・入院・手術の上限、年間の上限を、実際の治療費の例で計算してみた
待機期間と、補償されないもの（入る前の病気、生まれつきの病気、予防、避妊・去勢、歯の治療など）を確かめた
更新のときに条件がつくことがあるか、何歳まで続けられるかを確かめた
10歳、15歳になったときの保険料を確かめた
かかりつけの動物病院で窓口精算ができるかを確かめた
告知の内容を正確に書いた

よくある質問

保険料はいくらくらい？

保険料は、犬種や大きさ、年齢、補償割合、補償の範囲で大きく変わるので、わんみちでは金額の目安を載せていません。気になる保険がいくつかあれば、同じ犬の条件（犬種、年齢）で見積もりをとり、今だけでなく、10歳以上の保険料も並べて比べてください。

柴犬など、犬種で保険料は変わる？

犬種や体の大きさで保険料の区分を分けている保険があります。同じ犬種でも、保険会社によって小型・中型などの区分が違うことがあります。柴犬の扱いの違いは「柴犬」のページでも紹介しています。

健康診断やワクチンは、保険で払える？

病気の予防のためのワクチンや健康診断は、補償されない商品が多いので、毎年の決まった出費として考えておきましょう。健康診断については「犬の健康診断は何歳から・どのくらいの頻度で？」、予防の費用は「犬のワクチン・予防スケジュール」にまとめています。

自分の犬がほかの人や犬にけがをさせたときは？

ペット保険の特約や、個人賠償責任保険で補償されることがあります。自動車保険や火災保険に個人賠償責任保険がついていることもあるので、今入っている保険を確かめてみてください。

まとめ

犬の年間の診療費は、年齢とともに上がる傾向がある。保険の契約がある犬の統計では、10歳以上の平均は約17万円
請求の多い病気の多くは、年間の診療費の平均が数万円まで。一方で、心臓の病気のように長く続くと十数万円以上になることがある
保険は、補償割合だけでなく、補償の範囲、上限、免責、待機期間、対象外、更新の条件、加入できる年齢を並べて比べる
入る前からある病気は補償されにくい。入るなら若く健康なうちのほうが選択肢が多い
急な治療費を出せる貯金があれば、保険に入らず積み立てるのも一つの選択。「急な治療費をどこから出すか」を家族で決めておく

迎えるときにかかるお金は「犬を迎える準備リスト」、1年の費用は「犬を飼う費用はいくら？」も参考にしてください。

参考にした情報

アニコム「家庭どうぶつ白書2025 第2部第3章（PDF）」（犬の年齢別・年齢帯別の年間診療費、請求の多い病気と診療費。2023年4月〜2024年3月にアニコム損保の保険契約を始めた犬のうち、請求があった犬のデータ）
日本獣医師会「家庭飼育動物（犬・猫）の診療料金実態調査結果（PDF）」令和5年9月（令和3年調査。初診料・再診料・時間外診療の中央値）

保険の仕組みや比べる項目は、一般的な説明です。実際の条件は、保険会社ごとの重要事項説明書と約款で確かめてください。

（確認日: 2026年11月12日）